永遠自然─李永然律師部落格

文◎永然聯合地政士事務所劉芝容地政士

  依據民國106年8月23日蘋果日報A12版詹宜軒記者所撰「40年期房貸 暗藏利息風險」、記者畢務潔所撰「攤40年好吸睛 門檻「眉角」在這裡」的報導，目前申貸20年期房貸者，雖仍佔據所有申貸者80%，居大宗，現銀行推出40年期房貸從短期來看，民眾或可減輕月負擔，因而已引發不少年輕購屋族的好奇心。

  就負擔利息部分來看，以貸款20年、30年與40年的本金利息平均攤還，一段式利率2%試算，每貸款台幣百萬元，40年房貸每月償還的金額約為20年期的6成，但總繳納利息，40年期則多出20年期將近新台幣24萬元，增加幅度約為112%，整體負擔反而較重。

  有專家提醒，申請人也必須負擔40年利率調升的風險，未來月負擔恐加重。民眾申貸該方案前，先檢視包括總負擔利息、個人及房屋條件，及申貸成數、綁約期等4要點，評核個人是否適宜，再行決定並出手。

  而有銀行業者透露，想申貸40年期者，並非來者不拒，目前只針對以「自住」、「名下無不動產」等族群，且對於申貸人收入條件及房屋地段都有相關限制。以合作金庫的「溫馨房貸特惠專案」為例，除了平常要與該行有固定的金融活動往來，申貸人年收入須在台幣80萬元以上，房屋座落地點也得在「精華地段」，像是在捷運站500公尺內，才能符合資格。貸款人的年紀及欲抵押的房屋屋齡也是銀行考量重點，通常都屋齡和申貸人年齡加總不得超過75年，因此若申貸人年齡較大，就得搭配新屋，才有機會成功申貸40年期房貸。

  筆者認為，每月繳納的本息攤還金下降，表面上看起來，好像讓購屋族的生活輕鬆了一點，但總繳利息增多，而且還要負擔未來利率上漲的風險，只看到每個月負擔減少，就考慮背房貸的民眾還是應該要審慎評估。

  永然聯合法律事務所李永然律師也認為不同的房貸產品，利率負擔及分期繳納的方式不同，個人需按自己的需求進行考量並選擇，才不會讓自己造成無謂的缺憾！